Vlaganje

Niste prepričani, kje prihraniti svoj denar? Tukaj so 4 najboljša mesta za vložitev denarja

Ne glede na to, ali gre za upokojitev, šolanje otroka na fakulteti ali sanjske počitnice, se zdijo razlogi, zaradi katerih moramo varčevati, neskončni. Potem so tu še mesta do prihranite denar, ki se zdi tudi neskončen. Obstajajo Roth IRA, redni IRA, 401(k), zdravstveni varčevalni računi, 529 visokošolskih varčevalnih računov in redni obdavčljivi vzajemni skladi, če naštejemo le nekaj. V idealnem svetu to ne bi bil problem; preprosto vržete nekaj denarja na vsak od teh računov, se vrnete in gledate, kako raste. Če bi le.

Realnost za večino ljudi je, da je na voljo omejena količina denarja. V tem primeru moramo biti, ko gre za dolgoročno varčevanje, zelo selektivni glede tega, kam vložimo svoj denar, da bi za svoj denar najbolj izkoristili davčne ugodnosti in rast. Z drugimi besedami, moramo dati prednost!

Kje torej začnemo? Na katere račune najprej položimo denar? Kakšen dolg moramo odplačati? JPMorgan Chase's Vodnik za upokojitev 2019 določa hierarhijo, kako najbolje razporediti svoj denar na dolgi rok (razen fakultete). Tukaj je tisto, kar morate vedeti.





Nasmejana mlada ženska, ki drži kup gotovine.

Izkoristite svoj denar tako, da dajte prednost varčevanju. Vir: Getty images.

1. Sklad za nujne primere

Prvo mesto za varčevanje je v skladu za nujne denarne rezerve. Nekateri morda to prezrejo in se odločijo za 401(k) ali celo izberejo nekaj visokoletečih tehnoloških delnic, vendar je to kratkovidno. Vaša prva prednostna naloga je imeti tri do šest mesecev življenjskih stroškov kot nujne denarne rezerve na varnem likvidnem računu, kot je čekovni ali račun denarnega trga .



Razloga za to sta dva: ne bo vam treba prodati drugih naložb, kot so delnice, ob napačnem času, na primer, ko so na izgubi ali obdavčijo, če jih prodate za dobiček; in ne boste imeli kazni za predčasni umik, kot bi lahko, če vzamete svoj denar iz IRA ali 401(k) pred 59. letom 1/2 za plačilo nujnih stroškov.

Seveda obstajajo težke izključitve za zgodnji dostop do denarja iz IRA ali 401(k). Morda imate možnost vzeti posojilo iz pokojninskega načrta, vendar na splošno ni dobra ideja, da vdrete na račun za upokojitev, da bi pokrili nujne stroške, kot je popravilo avtomobila ali hiše. Ne samo zaradi davkov in pristojbin, ki jih lahko plačate, ampak tudi morda nikoli ne boste vrnili svojega računa za upokojitev, kar ne bi pomenilo dobro za vaše dolgoročne upokojitvene cilje.

Obstaja veliko drugih krajev, kjer lahko varčujete za sklad za nujne primere , a bistvo je, da to začnete, če še niste. Poskusite odložiti malo na mesec ali na plačilno obdobje, dokler ne dobite sklada za nujne primere do treh do šestih mesecev stroškov. Ko je v celoti financiran, je na voljo še veliko zanimivih mest za varčevanje, kot so računi, ki ponujajo brezplačen denar.



2. Zdravstveni varčevalni račun

Naslednje najpomembnejše mesto za varčevanje, takoj za skladom za nujne primere, je zdravstveni varčevalni račun (HSA), ki ponuja ujemanje delodajalca. Tekmovanje delodajalca je, ko podjetje na vaš račun vrže nekaj dodatnih dolarjev, da vas spodbudi k varčevanju – in ker dobijo davčno olajšavo. Tekma delodajalca je kot brezplačen denar, tega je težko mimo.

Toda kar je res presenetljivo, je HSA višja prioriteta kot 401(k), pravi JPMorgan Chase. Vodnik za upokojitev . Če je to za vas novica, razmislite o davčnih ugodnostih. HSA je edini račun, ki ponuja sveto trojico davčnih ugodnosti - davčno priznane prispevke, neobdavčeno rast in brezdavčne distribucije za kvalificirane zdravstvene stroške. A 401(k) ponuja le dva od treh, prispevek, ki je odbitni od davka, in neobdavčeno rast – še vedno koristno, vendar ne tako veliko kot trifecta HSA.

Upoštevajte, da je HSA na voljo samo za tiste, ki imajo visoko odbitno zdravstveno zavarovanje. Denar v HSA je mogoče dvigniti brez davkov in kazni pri kateri koli starosti za kvalificirane zdravstvene stroške, kot so zdravila na recept, očala in plačila sozavarovanja za obiske pri zdravniku. Poleg davčnih ugodnosti HSA obstaja še en pomemben razlog, zakaj JPMorgan Chase navaja HSA z ujemanjem, višjim od 401 (k), in je povezan z našimi prihodnjimi zdravstvenimi računi.

Zdravstvena oskrba je draga po današnjih standardih, kaj šele, kakršna naj bi bila v prihodnosti. Avtor ocena Fidelity, 65-letni par, ki se bo danes upokojil, bo ob upokojitvi potreboval 280.000 dolarjev za stroške zdravstvenega varstva. To je precejšen znesek denarja, ki ga lahko HSA financira, še posebej, če se delodajalec ujema.

To tudi pomeni, da če financirate HSA, ga poskusite ne uporabiti za tekoče zdravstvene račune, temveč plačati te stroške iz denarnega toka. Na ta način denar v HSA še naprej raste za kritje stroškov zdravstvenega varstva ob upokojitvi. Denar lahko vložite tudi v HSA, saj večina ponuja vrsto izbire vzajemnih skladov, kot je 401(k), običajno potem, ko dosežete določen minimum, na primer 50 USD na sklad. Najbolje je, da vprašate svoj kadrovski oddelek, ali vaše podjetje ponuja HSA in ali obstajajo možnosti za ujemanje in naložbe. Upoštevajte, da vodnik JPMorgan Chase priporoča financiranje HSA samo do ujemanja delodajalca. Nato razmislite o drugih prednostnih nalogah, kot je 401(k) do tekme. (Glejte spodaj.) Za več o tem, kaj pokriva HSA, kot tudi letne omejitve in izključitve za leto 2019, glejte Motley Fool's Izkoristite zdravstvene varčevalne račune .

3. 401 (k)

Velika dama vseh pokojninskih načrtov, 401(k), je najbolj priljubljena, ki jo ponujajo veliki delodajalci, in je tretja na prednostnem seznamu JPMorgan Chase, vendar le, če obstaja ujemanje. Tako kot HSA pri tekmi, JPMorgan Chase priporoča financiranje 401 (k) do zneska, ki ga vaš delodajalec prispeva, da bi dobili ta brezplačen denar. Najbolje je, da se o tekmi in omejitvi posvetujete pri svojem kadrovskem oddelku. To je pomembno, saj se vsi načrti 401(k) ne ujemajo.

Vsi načrti 401(k) pa imajo dve močni prednosti pri davku na dohodek. Denar, vplačan v 401(k), je davčno priznan, kar pomeni, da prispevki znižujejo vaš obdavčljivi dohodek, kar lahko pomaga zmanjšati vašo obveznost dohodnine v tekočem letu. Za osebe, mlajše od 50 let, je letni prispevek 401(k) za leto 2019 19.000 $, za tiste, starejše od 50 let, pa je dovoljen dodaten prispevek za »dohitevanje« v višini 6.000 $ ali skupaj 25.000 $.

Poleg davčno priznanega prispevka je druga prednost 401(k) neobdavčena rast. Ko prispevek, je denar v 401(k) običajno zaklenjen do starosti 59 1/2, vendar ves zaslužek na vašem prispevku raste brez davka, dokler ga ne umaknete. Dvigi se štejejo za običajen dohodek in so v celoti obdavčljivi. Za odvzem denarja iz 401(k) pred 59. letom 1/2 so morda kazni, čeprav veljajo nekatere izjeme, zato je pomembno, da imate ustanovljen sklad za nujne primere. Za več o tem, kako kar najbolje izkoristiti 401(k), Motley Fool's Naš vodnik po 401(k)s za začetnike je dober začetek.

4. Dolg z visokimi obrestmi

Če ste prišli tako daleč – prihranili ste sklad za nujne primere in prispevali k HSA in 401(k) do tekme – potem je čas, da odplačate dolg z visokimi obrestmi. JPMorgan Chase kot četrto prednostno nalogo priporoča dodatno odplačilo glavnice za posojila z višjimi obrestmi, kot sta dolg s kreditno kartico in študentsko posojilo. Za visoko obrestno mero se šteje, da je višja od 6 %. Če je obrestna mera nižja od te, kot je recimo 4-odstotna hipoteka, potem JPMorgan Chase meni, da je bolje vlagati v raznovrsten portfelj, ker lahko upamo, da s svojim denarjem na delniških trgih in trgih obveznic sčasoma odtehtate. vaše obresti.

Da pojasnimo, študija predlaga dodatno odplačilo glavnice 'za posojila z višjo obrestno mero od vaše dolgoročne pričakovane donosnosti naložbe'. Z drugimi besedami, če menite, da lahko premagate 4-odstotno mejo za svojo hipoteko v razpršenem naložbenem portfelju, potem je to morda boljša uporaba vašega denarja kot dodatna plačila glavnice. Če pa je posojilna obrestna mera višja, recimo 6 % ali 7 %, potem postane nekoliko težje premagati v razpršenem naložbenem portfelju in večjo prednost je treba dati plačilu dolga z višjimi obrestmi kot vlaganju. Če ni dolga z višjimi obrestmi, imajo prednost dodatni prispevki na zdravstveni varčevalni račun in 401(k) po tekmi.

Skratka, ko gre za to, kje prihraniti denar, najprej razmislite o teh štirih najboljših mestih. Od vzpostavitve ustreznega sklada za nujne primere, do računov za financiranje, ki ponujajo ujemanje, kot sta HSA in 401(k), do odplačevanja dolga z visokimi obrestmi, gradnja prednostnih nalog pomaga zagotoviti, da boste kar najbolje izkoristili letni varčevalni načrt. Če si želite ogledati celotno poročilo, vključno s petimi naslednjimi najpomembnejšimi kraji za prihranek denarja, glejte JPMorgan Chase's Vodnik za upokojitev 2019 .



^