Vlaganje

Načrt Teda Cruza v treh točkah za razveljavitev in zamenjavo Obamacareja: Ali bi šlo?


Vir slike: uporabnik Flickr Shawn Campbell.

Američani se novembra letos odpravljajo na volišča, da bi izvolili novega predsednika, in ob še vedno polnem polju predsedniških upov smo bili nedavno priča nekaterim vodilnim kandidatom, ki razkrivajo glavne točke svojih stališč o ključnih vprašanjih, vključno s socialno varnostjo in stanje zdravstvenega varstva na splošno.

Eden od prvih kandidatov, Ted Cruz, senator iz Teksasa, ki se poteguje za republikansko nominacijo, ima drzne načrte za razveljavitev in zamenjavo tega, kar bi verjetno lahko označili kot najpomembnejši dosežek sedanjega predsednika Baracka Obame v Ovalni pisarni: prehod Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi (bolj znan kot Obamacare).



Kot vsaka večja reforma zdravstvenega varstva je imela tudi Obamacare svoje vzpone in padce. Po eni strani je širitev Medicaida v 31 zveznih držav in vpis prek preglednih tržnih izmenjav v vseh 50 državah prispevala k pridobitvi zdravstvenega zavarovanja več kot 23 milijonov, odkar je bil zakon v celoti uveljavljen 1. januarja 2014. To vključuje približno 13,5 milijona vpisanih v Medicaid kot oktobra 2015 in okoli 9,9 milijona plačljivih posameznih članov tržnice do konca junija 2015, glede na najnovejše podatke centrov za storitve Medicare in Medicaid.

kaj vas diskvalificira iz preverjanja dražljajev

Po drugi strani pa je pomanjkanje univerzalne širitve Medicaida – vrhovno sodišče je s 7 proti 2 odločilo, da se države lahko odločijo, ali bodo sodelovale – pustilo milijone brez dostopa do cenovno dostopnega zdravstvenega varstva, velike zavarovalnice grozijo, da se bodo umaknile. Obamacareove izmenjave na trgu zaradi izgub (in pomanjkanja financiranja iz koridorja tveganj) in cene premij rastejo hitreje kot v približno desetletju.


Vir slike: Ted Cruz.

Načrt za tri točke Teda Cruza
Cruz je očitno videl dovolj. Med razpravo skupine Fox News GOP pred sestanki poslancev v Iowi prejšnji teden je predstavil svoj načrt za popolno 'razveljavitev vsake besede Obamacare' in izvajanje načrta v treh točkah, za katerega verjame, da bi spodbudil interakcije med pacienti in njihovimi zdravniki, ne da bi vlada igrala vlogo posrednika. Na kratko preučimo Cruzov načrt in si oglejmo nekaj pozitivnih in negativnih strani, ki bi se lahko pojavile.

1. Ustvarjanje tržnice po vsej državi
Prva komponenta Cruzovega načrta vključuje oblikovanje nacionalnega trga, ki bi ga potrošniki v vseh 50 državah uporabljali za nakupovanje zdravstvenega zavarovanja, namesto da bi imela vsaka država svojo menjalnico.

Privlačnost Cruzovega načrta je precej preprosta: tekmovanje. Če imajo potrošniki dostop do več načrtov in lahko te načrte primerjajo po državnih mejah na zelo pregleden način, bi morali videti zavarovalnice, ki tekmujejo med seboj glede stroškov premije, da bi privabili stranke. Teoretično bi odpravil nekatere težave, ki jih opazimo pri pretirano visokih premijah na Aljaski in Wyomingu, dveh redko poseljenih državah.

najboljše nove delnice za vlaganje v letu 2017


Vir slike: uporabnik Flickr Steve Wilson.

Glavna skrb nacionalnega trga zdravstvenega varstva je, da ponudnikom zdravstvenih storitev morda ne bo izvedljivo. Obstajajo razlogi, zakaj premije na Aljaski, v Wyomingu in drugih državah stanejo več – in sicer zaradi njihovega pomanjkanja zdravstvenega dostopa širokega spektra. Ker so nekatere države manj gosto poseljene, bolnišnicam morda ne bo ekonomsko izvedljivo vlagati v določeno najsodobnejšo opremo, zaradi česar se morajo bolniki zaradi zdravljenja voziti ali leteti drugam. Verjetno je, da bi lahko šli kamor koli v gosto naseljeno južno Kalifornijo in dobili najnovejša zdravila, ki jih ponuja medicina, a če živite sredi Wyominga, to morda ni res. Ni jasno, kako bi zavarovalnice popravile to razliko v cenah, če bi vzpostavili nacionalni trg.

2. Širitev zdravstvenih varčevalnih računov
Drugič, Cruz želi razširiti uporabo zdravstvenih varčevalnih računov ali HSA, tako da lahko ljudje plačujejo za rutinske zdravstvene potrebe na davčno ugoden način.

HSA je zdravstveni varčevalni račun z davčnimi ugodnostmi za osebe, ki jih pokrivajo zdravstveni načrti z visokimi odbitki. HSA ima štiri velike prednosti: (1) Denar, ki se prispeva k HSA, je pred obdavčitvijo, kar pomeni, da se ga zvezna vlada ne more dotakniti, zato zmanjša vašo davčno obveznost za tekoče leto; (2) lahko zaslužite obresti na denar v vašem HSA in ne plačate nobenega davka na zaslužene obresti; (3) lahko brez davkov izvedete umike s svojega HSA za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov; in (4) preostanek iz enega leta v drugo lahko preklapljate s HSA, za razliko od fleksibilnega računa porabe, ki je bolj ali manj zdravstveni načrt uporabi ali izgubi iz enega leta v naslednje.

poceni delnice, v katere lahko vlagate zdaj


Vir slike: Pixabay.

Kljub številnim prednostim imajo HSA tudi slabosti. Na primer, če niste vpisani v zdravstveni načrt z visokimi odbitki, niste upravičeni do HSA. Tudi z davčnimi ugodnostmi HSA bi lahko bile visoke odbitne vrednosti nekaterih načrtov za nekatere potrošnike obremenjujoče za plačilo. Pristojbine so drugo vprašanje. Nekateri HSA-ji zaračunavajo mesečne stroške vzdrževanja ali transakcijske provizije, ki lahko zaužijejo vaše jajce iz medicinskega gnezda. Nazadnje je kazen za uporabo sredstev HSA za nekvalificirane stroške pred 65. letom ogromna. Ne samo, da boste dolžni davke za nekvalificirane stroške, ampak boste plačali 20-odstotno kazen za zagon.

3. Odvajanje zdravstvenega zavarovanja od delovnega mesta
Nazadnje, Cruz želi odstraniti trenutne vezi, ki jih ima večina Američanov med zdravstvenim zavarovanjem in službo. Večina Američanov se sklene za zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu, kar pomeni, da bodo izgubili kritje, če zamenjajo službo ali so odpuščeni.

rok za oddajo davčne napovedi za leto 2015

Če se ta točka sliši znano, je to zato, ker je demokratski predsedniški upa Bernie Sanders ponovil isto mantro, ko je razkril 'Medicare for All'. Ena največjih točk „Medicare za vse“ je, da zavarovanje ne bi smelo biti vezano samo na kraj zaposlitve osebe. Očitna korist tega (po Cruzu in Sandersu) bi bila odstranitev stresa, povezanega z ostankom na delu, s katerim niste zadovoljni ali ga ne morete opravljati.

Toda druga potencialno spregledana prednost je ta, da bi prekinitev povezave odprla vrata širokemu razponu načrtov za potrošnike. Kar nekaj delodajalcev ponuja le peščico zdravstvenih načrtov, med katerimi lahko izbirajo potrošniki, občasno pri istem ponudniku zdravstvenih koristi. Prekinitev povezave bi potrošnikom omogočila bistveno več možnosti pri nakupu zdravstvenega zavarovanja.


Vir slike: uporabnik Flickr Ilmicrofono Oggiono.

Slaba stran? Že desetletja je bilo zdravstveno varstvo, ki ga sponzorirajo zaposleni, običajno, vendar je bilo tudi precej uspešno pri zniževanju stroškov zdravstvenega varstva. Velika podjetja, ki se pogajajo v imenu več deset tisoč zaposlenih, so lahko zelo učinkovita pri znižanju zavarovalniških premij za svoje zaposlene.

Poleg tega je možno, da bi zaposleni dejansko videli, da se njihove plače znižajo, če se zdravstvena oskrba loči od delovnega mesta. V sedanjem stanju so stroški zdravstvenega varstva nekaj podobnega nematerialnemu nadomestilu za delavce. Morda mislite, da bi ločitev zdravstvenega varstva od delovnega mesta lahko povzročila zvišanje plač, saj delodajalci ne bi bili več na kljuki, da pokrivajo svoje zaposlene. Vendar pa je možno, da bi korporacijam naložili neko obliko zdravstvenega davka (podobno kot je opisal Sanders), zaradi česar bi lahko prenesli višje stroške na potrošnike in/ali nižje plače na zaposlene. Če je jasno, Cruz ni rekel, da bi to storil, vendar tudi ni natančno navedel podrobnosti o tem, kako bi ločil to dvoje.

Bi to delovalo?
Veliko vprašanje je seveda, ali bo Cruzova razveljavitev Obamacareja delovala. Žalostni odgovor je, da še ne vemo, predvsem zato, ker Cruz ni opredelil posebnosti prekinitve povezav ali kako obsežne bi naredil HSA. Ko bomo ta načrt podrobneje predstavili, bi morali biti sposobni podati trden argument za eno ali drugo stran.

Lahko pa rečem naslednje: Cruzov načrt za razširitev HSA je prodajna točka. Razširitev HSA se zdi pameten manever, saj se stroški zdravstvenega varstva povečujejo, starejši pa bodo ob upokojitvi verjetno potrebovali čim večjo spodbudo. Omejitve prispevkov HSA za posameznika ali družino trenutno znašajo 3.350 USD oziroma 6.750 USD za leto 2016. Cruzova najboljša stava bi lahko bila, da bi te omejitve prispevkov znatno zvišal, hkrati pa dvignil prispevek za dohitevanje višje od 1000 USD za udeležence HSA, stare 55 let in gor. Ta 'IRA za vaše zdravje' je res vznemirljiva komponenta Cruzovega načrta in predlagam, da natančno spremljate Cruzovo kampanjo za več podrobnosti o njegovih načrtih za reformo zdravstvenega varstva, zlasti kar se nanaša na HSA.



^