Osebne Finance

Koliko invalidskega zavarovanja potrebujete?

V delovnih letih je vaša sposobnost zaslužka vaše največje bogastvo. Če nimate ustreznega vira nadomestnega dohodka, se lahko invalidnost hitro spremeni v finančno katastrofo.

Zaščitite se tako, da zagotovite dovolj zavarovanja za kritje vaših potreb. Izračunajte minimalne nadomestila za invalidsko zavarovanje, ki jih potrebujete, s to formulo:

Trenutni mesečni življenjski stroški - Zmanjšanje porabe - Prihodki iz drugih virov = minimalne nadomestila za invalidsko zavarovanje





kdaj bo srebro doseglo 30 $

Trenutni mesečni življenjski stroški
Najprej določite, koliko zdaj porabite.

Če imate trenutni mesečni proračun, veste, koliko denarja potrebujete, da ohranite svoj življenjski slog in potrošniške navade. (In če ne živite s proračunom, je zdaj pravi čas za začetek!) Naredite seznam vseh svojih mesečnih stroškov. Za občasne ali letne stroške, kot so darila za praznike, izračunajte letne stroške in jih delite z 12. Ne pozabite dodati kategorije razno ali 'življenje se zgodi'. Preglejte stare račune in bančne dvige, da se prepričate, ali je vaš proračun točen in popoln.



Drug način, da ugotovite, koliko denarja porabite vi in ​​vaša družina na mesec, je tako, da pogledate svojo plačo, ki jo odnesete domov. Če je konec meseca vse minilo, je približno toliko, kolikor porabite. Če vlagate denar v prihranke in naložbe, porabite toliko manj. Pomislite na to metodo kot na povratni proračun - vzamete trenutni denarni odtok in delate nazaj na svoje mesečne življenjske stroške.

Zmanjšanje porabe
Nato določite, koliko manj bi lahko porabili, če ne bi delali.

Na splošno ne potrebujete enake ravni dohodka, ko ste invalidi, kot ste jo potrebovali, ko ste delali. Pravzaprav lahko običajno kupite samo invalidsko zavarovanje za približno 60 % svojega dohodka pred invalidnostjo.



Razmislite o naslednjih znižanjih porabe, ki bi jih lahko naredili, če bi postali invalidni:

    Stroški prevoza na delo.Če se vozite v službo, lahko verjetno domnevate, da vas stane 0,50 $ na miljo. Delovna kosila in odmori.Če jeste vsak dan zunaj in občasno kupujete latte, lahko zlahka prihranite od 10 do 30 dolarjev na dan, ko ne delate. Delovna oblačila.Če ne morete iti v službo, lahko prihranite na tisoče dolarjev na leto pri stroških oblačil. Prekinjene dejavnosti.Žalostno je, vendar invalidsko življenje morda ne vključuje počitnic, ki ste jih navajeni. Po drugi strani pa boste imeli manj stroškov. Lahko celo ustvarite dohodek s prodajo teh vodnih skuterjev, ATV-jev in drugih igrač. Zmanjšanje števila zaposlenih.Večina od nas lahko zmanjša svoj proračun, če je treba. Selitev v manjšo, morda enonadstropno hišo je morda celo dobra ideja.

Prihodki iz drugih virov
Naslednji elementi lahko zmanjšajo znesek invalidskega zavarovanja, ki ga morate kupiti:

stopnja donosa na vsota sredstev
    Prihodki od prihrankov in naložb.To vključuje obresti in dividende, kapitalske dobičke, prihodke od najemnin in druge vire dohodka. Drugi invalidski dohodki.Če postanete invalid, ste lahko upravičeni do več kot ene vrste invalidnine. Povečan dohodek iz dela zakonca ali partnerja.Če delite finance z nekom, na primer s svojim zakoncem, imate morda načrt, da če eden od vaju postane invalid, drugi pobere ohlapnost. To je najbolj praktično, če imata oba zmožnost za preživljanje, vendar eden zdaj dela manj kot polni delovni čas.

V večini primerov bi morali pari kupiti invalidsko zavarovanje za oba zaposlena zakonca. Če si odvisen od dveh dohodkov, je to le smiselno. Če eden od vaju zboli ali se poškoduje, bo drugi morda raje poskrbel za invalidnega zakonca, kot da bi se takoj vrnil na delo. In če se z razmerjem kaj zgodi, ga odvisnost od dohodka zakonca le še poslabša.

Primer
Vzemimo Liso – stara 45 let in samska – kot primer za izračun potreb po invalidskem zavarovanju. Lisa prinese domov 5000 $ na mesec po davkih in drugih odbitkih.

Lisin proračun kaže, da potrebuje 4500 $ na mesec za življenje. Redno namenja 500 $ na mesec v prihranke, tako da se to izkaže kot realna številka. (5.000 USD plačano domov - 500 USD dejanskih prihrankov = 4.500 USD predvidenih stroškov.)

Če bi Lisa postala invalidna, meni, da bi lahko prihranila 1000 $ pri mesečnih stroških, če ne bi hodila na delo ali jedla zunaj za kosilo, ne da bi sicer preveč zmanjšala stroške.

ali je pravi čas za vlaganje

Lisa ni poročena, zato se ne more zanesti na zakonca, ki jo bo podpiral, če ne more delati. Toda zasluži dividende in obresti v višini približno 500 $ na mesec.

Lisino minimalno nadomestilo za invalidnost je mogoče izračunati na naslednji način:

  • Trenutni mesečni stroški: 4.500 $
  • Zmanjšanje porabe: 1000 $
  • Prihodki iz drugih virov: -500 $
  • Najmanjša mesečna invalidnina: 3.000 $

Invalidsko zavarovanje je odlično – vendar le, če ga imate dovolj. Vredno je porabiti čas, da ugotovite, ali imate dovolj nadomestil za invalidsko zavarovanje, in da preračunate znesek, ki ga potrebujete vsakih nekaj let ali ko se vaš dohodek spremeni.



^