Osebne Finance

Ali lahko upniki zasežejo moje naložbe med stečajem?

To je ena najslabših stvari, ki se vam lahko zgodijo v življenju: vložitev zahteve za stečaj. Doseči konec vaše finančne vrvi je čustveno in fiskalno uničujoče, slednje pa lahko trajno vpliva na vaše naložbe.

Vrste stečaja

Leta 2016 je več kot 770.000 ljudi prijavilo dve najpogostejši vrsti osebnega stečaja:

    7. poglavje:Ko nimate drugih sredstev za plačilo računov, poglavje 7 stečaja likvidira in proda vaše neoproščeno premoženje, da poplača vaše upnike. Medtem ko so nezavarovani dolgovi, kot so stanja na kreditnih karticah, odpravljeni, zavarovanih dolgov, kot so hipoteke in študentska posojila, ni mogoče odplačati v skladu s poglavjem 7. 13. poglavje:Poglavje 13, znano tudi kot »bankrot plačnika«, prestrukturira vaše dolgove tako, da vas vključi v podaljšan plačilni načrt, običajno tri do pet let, ki ustreza vašim trenutnim dohodkom. Stečaj iz poglavja 13 je boljši od poglavja 7, ker vam v večini primerov pomaga preprečiti likvidacijo premoženja.

Lahko je razmišljati le o neposrednih tveganjih in kreditni škodi zaradi stečaja, enako pomemben pa je tudi vpliv na vaše dolgoročne naložbe. Ko se premikate naprej, je nujno razumeti, kateri računi so poštena igra v postopku likvidacije ali prestrukturiranja.



tveganje denarne pasti z mišjo

vir slike: getty images.

401(k) načrti

Vaš pokojninski načrt 401(k) je na splošno prepovedan za upnike v stečajnem postopku zaradi zveznega zakona o varnosti dohodka pri upokojitvi (ERISA), ki ščiti pokojninsko premoženje med finančnimi težavami. Tako kot vaš načrt 401(k) so naložbe upravičene do zaščite ERISA, če jih sponzorira delodajalec ali če sodijo v razdelek 401(a) zakonika o notranjih prihodkih (IRC).

Obstaja eno veliko opozorilo v okviru oprostitve stečaja 401(k): IRS. Medtem ko izdajatelj vaše kreditne kartice ne more izkoristiti vašega 401(k) za zapadli znesek, lahko IRS pobere sredstva za plačilo vaših zaostalih davkov, čeprav ta korak običajno obravnavajo kot zadnjo možnost.

katero kriptovaluto je trenutno najbolje kupiti
zlomljen prašiček bel

vir slike: getty images.

Ko gre za dostop, je pravilo naslednje: če ne morete priti do svojih sredstev, ne more tudi IRS. Na primer, ne morete preprosto dvigniti 10.000 $ s svojega računa, da bi pokrili dolg; morali bi izpolniti pogoje za umik zaradi težav ali zaprositi za posojilo 401(k). Torej, dokler ne prejemate izplačil iz svojega 401(k), je vaš denar varen.

Ampak davčna uprava lahko zaračunajte prihodnja izplačila ne glede na to, ali prejemate dohodek iz svojega 401(k) takrat. Denimo, da na primer vložite stečaj pri 40 letih. Zvezne omejitve omejujejo vašo zmožnost dviga po 401(k), dokler ne dopolnite starosti 59 1/2, kar pomeni, da se IRS do takrat ne more dotakniti vaših sredstev, tudi če izdati dajatev proti tebi. Kljub temu lahko znesku dajatve glavnice pripišejo obresti in kazni, kar bo povečalo vaš dolg za naslednjih 20 let.

Alternativa temu scenariju je izplačilo dela vašega 401(k) zdaj, da bi poravnali dajatev. Medtem ko so zgodnji dvigi po 401(k) predmet obdavčitve dohodnine in 10-odstotne kazni, bo IRS slednjim opustil, saj dolg poravnavate v dobri veri. Posvetujte se s svojim odvetnikom, če želite izvedeti, ali vašemu načrtu 401(k) grozi dajatev in kako se izogniti izgubi dragocenega dohodka na poti.

reševalna boja v sili

vir slike: getty images.

kako uporabiti maržo na robinhood

Tradicionalni in Roth IRA

Tradicionalni in Roth IRA imajo zaščitne ukrepe v stečaju, vendar zaščita ni neomejena. Izjema za IRA je omejena na nekaj manj kot 1,3 milijona dolarjev (prilagojeno vsaka tri leta glede na inflacijo) za vsa sredstva IRA in ne za vsak račun. Preostala sredstva lahko vključite v vašo stečajno maso za poplačilo dolgov.

Vendar ne pozabite, da tudi oproščena sredstva niso varna, če jemljete dvige IRA kot dohodek - razlog je, da niso več zaščiteni v skladu z Zakonom o preprečevanju stečajnih zlorab in varstvu potrošnikov (BAPCPA) in zakoniku o notranjih prihodkih. Ti predpisi iz stečajne mase izvzamejo sredstva v katerem koli pokojninskem načrtu z odloženim davkom, vključno s tradicionalnimi in Roth IRA. Umiki iz teh načrtov samodejno izgubijo svojo zvezno zaščito, zaradi česar so ranljivi med stečajnim postopkom.

Ne glede na vaš položaj bi lahko posamezni zakoni o stečaju vaše države zagotovili dodatno zaščito. Če čutite finančne težave, je dobro, da se izognete umiku sredstev IRA ali vlaganju sredstev 401(k) v IRA, da izkoristite popolno oprostitev sredstev.

ženska, ki šteje denar

vir slike: getty images.

najboljše ponudbe za črni petek 2018

Načrti za samozaposlitev

Dobra novica za lastnike malih podjetij: Za razliko od tradicionalnih in Rothovih IRA načrti za samozaposlene (SEP) in SIMPLE IRA niso vključeni v skupno omejitev IRA, kar pomeni, da se jih stečajni upravitelji ne morejo dotakniti, ne glede na to, koliko denarja imate. sem shranil. Kljub temu enake zaščitne omejitve tradicionalnih in Roth IRA umikov veljajo za načrte samozaposlenih med stečajem, zato dvakrat premislite, preden svoje unovčite kot neoproščeni dohodek.

moški bere na prenosnem računalniku

vir slike: getty images.

Pokojnine

Kljub upadu v zadnjih letih pokojnine še vedno zagotavljajo bistven dohodek milijonom Američanov. Čeprav obstaja več scenarijev, je pokojninska varnost v stečaju običajno odvisna od dveh stvari: ali so oproščena po davčnem zakoniku in/ali se štejejo za kvalificirana sredstva po ERISA. Poleg teh zavarovane pokojnine vključujejo:

  • Upokojitveni načrti, navedeni v oddelkih 401, 403 ali 408 davčnega zakonika
  • Upokojitveni načrti, ki jih sponzorira vlada
  • Odloženi kompenzacijski načrti
  • Nadzorovani skupinski upokojitveni načrti, ki jih zagotavljajo cerkve, vlada, poslovna partnerstva ali lastniki
  • Upokojitvene načrte vzdržuje organizacija, oproščena davka, kot so cerkve ali nekatere neprofitne organizacije
starejši par, ki uporablja prenosnik

vir slike: getty images.

V nekaterih primerih so zaščitene tudi pokojnine, ki niso izvzete, kot so načrti za bonuse na delnice, rente in načrti delitve dobička, če lahko dokažete, da je vaše preživetje odvisno od njih. Vaš stečajni upravitelj bo pregledal, koliko razumno potrebujete za preživljanje stroškov za stanovanje, komunalne storitve, hrano, zdravstvo in prevoz svojih vzdrževanih družinskih članov ter ali so vaše neoproščene naložbe potrebne za izpolnitev teh potreb.

Druge pokojnine so vedno neizvzete, vključno z pokojninskimi načrti, ki niso priznani ali kršijo davčni zakonik ZDA, neustrezno ali nezakonito financiranimi načrti, podedovanimi IRA (razen če jih prejmete od zakonca) in načrti za nakup delnic zaposlenih (ESPP). Kljub temu boste morda lahko izpolnili pogoje za izjemo nadomestnega znaka , ki bi vam omogočila, da del vaših neoproščenih sredstev obdržite do določene denarne vrednosti. Preverite vašo državno zakonodajo o stečaju, če želite izvedeti svoje možnosti.

denar pod dežnikom

vir slike: getty images.

Delitev dobička in načrti nakupa delnic zaposlenih

Delitev dobička podjetja in načrti za nakup delnic zaposlenih (ESPP) so ugodnosti, ki se uporabljajo za privabljanje in obdržanje talentov delovne sile. Na žalost, razen če so vaša sredstva kvalificirana po ERISA, niso zaščitena v stečajnem postopku. Vaš stečajni upravitelj lahko zaseže račune za delitev dobička in ESPP kot dohodek za poplačilo upnikov in IRS, kadar je to primerno. To pravilo velja tudi za posamezne delnice. Pogovorite se s skrbnikom načrta, če želite izvedeti, kako so vaša sredstva kategorizirana.

borzni grafikon sivine

vir slike: getty images.

koliko ur delaš na leto

529 šolskih varčevalnih načrtov

Pravila v zvezi s stečajem in 529 šolskimi varčevalnimi načrti temeljijo na lastništvu. Čeprav sredstva, namenjena vam ali vašemu zakoncu, niso izvzeta, zaščita velja za nekatere upravičence: vašega otroka, pastorka, vnuka ali pastorka. Sredstva, ki so podarjena vašim upravičencem, po zakonu niso več vaša in se zato na splošno ne štejejo za premoženje v stečajni masi.

Medtem ko so vsa sredstva, deponirana več kot dve leti pred vložitvijo, v celoti oproščena, so sredstva, deponirana med enim in dvema letoma, oproščena le do 5.000 USD, in vse, kar je bilo deponirano v 12 mesecih pred izrekom stečaja, se lahko zaseže kot del vašega stečaja. posestvo. To še posebej velja, če sredstva odložite v otrokov varčevalni načrt 529 tik pred vložitvijo. Ne samo, da je vaša denarna igra poštena, ampak se ta poteza lahko šteje za dejanje goljufivega prenosa ali poskusa, da bi se izognili poplačilu dolga, kar bo samo poslabšalo stvari.

kozarci denarja

vir slike: getty images.

Nepremičnina

Ena glavnih razlik med stečajem iz poglavja 7 in 13. je ravnanje z nepremičninami, vključno z vašim primarnim prebivališčem in vsemi naložbenimi nepremičninami, ki jih imate v lasti. Lastniški kapital ima oprijemljivo vrednost in vložitev zahteve za stečaj iz poglavja 7 vas bo verjetno prisilila v izvršbo, da povrnete stroške in popravite svoje upnike. Po drugi strani pa je cilj poglavja 13 pomagati obdržati svojo hišo, dokler se držite načrta odplačevanja dolga stečajnega upravitelja. Da, vaš dom je poštena igra v stečaju, a njegova izguba ni neizogibna.

koliko denarja naj vložim v delnice
predaja hišnega ključa

vir slike: getty images.

Konec koncev je vloga za stečaj velika odločitev, ki je ne bi smeli sprejeti sami. Pogovorite se s svojim odvetnikom in finančnim načrtovalcem o najboljšem načinu za upravljanje finančnih težav in zaščito svojih naložb na tej poti.



^